Регистрация
» » Исчезающие платежи: кто бросил вызов традиционным финансам

Исчезающие платежи: кто бросил вызов традиционным финансам

18-08-2014, 09:40
Стартапы в сфере финансов уже облегчают пользователям жизнь. Смогут ли они полностью заменить традиционные инструменты?

Львиная доля венчурных инвестиций идет сегодня в новые финансовые технологии. И это вполне объяснимо. То, что происходит в сфере финансов, можно сравнить с трансформацией мира после перехода от повозок и лошадей к двигателям и машинам. В одной из самых консервативных отраслей, которая не менялась практически со времен первых банков, происходят необратимые тектонические сдвиги.

Мир неуклонно движется к новой финансовой экосистеме.

Управление личными финансами и финансовое планирование, персональное онлайн-кредитование, краудфандинг, криптовалюты - по сути, эти сервисы уже нельзя называть банковскими продуктами. Во многом их популярность связана с отсутствием ограничений, присущих традиционным банковским продуктам, - низкой скорости доставки, большого количества посредников, ограниченной доступности, жесткой централизации. Технологические инновации, с одной стороны, делают удобней процедуру оплаты, а с другой - позволяют лучше контролировать свои финансы.

Новые онлайн-сервисы, типа британской Wonga или российской Platiza, дают возможность получить деньги, минуя банковский офис вообще. Кто бы еще несколько лет назад мог подумать, что кредит можно получить за несколько минут, без документов и прямо на карту? Или у своих друзей в Facebook: краудфандинговая платформа Lending Club, построила биржу, работающую по принципу народного финансирования (pear to pear) - пользователи соцсети могут напрямую кредитовать друг друга.

Мировая финансовая экосистема движется к максимальному упрощению и исключению лишних звеньев. Показательный сценарий этого тренда реализуется в США: чтобы противостоять монополии Visa и MasterСard, которые берут немалую комиссию за свои услуги, американские ритейл-сети объединились для создания собственной платежной карты. Этот шаг обеспечивает не только прямую финансовую выгоду, но и возможность предоставлять клиентам большее количество новых сервисов и способов оплаты.

На одной из недавних конференций Дэвид Маркус, до недавнего времени возглавлявший PayPal, выразил уверенность в том, что платежи в привычном понимании термина вскоре просто исчезнут (он назвал этот тренд disappearing payments). Как и барьеры, что разделяют людей и товары или услуги, которые они хотят купить или получить.

Именно в этом состоит основная ценность и прорывная сила инновационных финансовых технологий: мы не должны тратить время и лишние деньги на осуществление платежей, как делаем сейчас, используя наличные, кредитные карты, электронные кошельки.

Вскоре можно будет просто сказать, что вы согласны с получением услуги (товара) по этой цене и получить ее буквально за секунду. Как вариант - заказать такси или оплатить покупки с мобильного телефона, используя для идентификации отпечаток пальца. Или же указывая заранее, откуда продавец может списать деньги (как это реализовано, например, в службе такси Uber).

Одним из самых ярких и неоднозначных элементов новой экосистемы является криптовалюта. Многие видят в ней не просто серьезного конкурента официальным финансовым организациям, а реальную угрозу фиатным деньгам, монополии государства, банков и экономическому раскладу на глобальном уровне. Эти опасения заслуживают отдельной дискуссии.

Изменение принципов оплаты вовсе не означает ликвидацию денег или исчезновение существующей финансовой системы. Платежные инновации не отменят традиционного банкинга, но заставят его принципиально измениться. Основных сценариев два.

Первый - постепенное сведение к минимуму функционала «старой гвардии». Хотя процессинг, ведение счетов, корпоративные инвестиции и другие основополагающие для банков услуги и процессы еще долгое время будут востребованы.

Второй сценарий - обратный. Теоретически новые технологии могут стать катализатором развития финансовой системы и обострить конкуренцию между самими банками. Почувствовав нарастающую угрозу со стороны молодых сервисов, последние начнут активные действия по наращиванию инновационных услуг в собственном портфеле.

Практика нескольких веков говорит не в пользу второго сценария. Для рывка финансовые институты слишком тяжеловесны и неповоротливы. Высокий уровень регулирования не позволяет им бежать быстро и быть мобильными. А это противоречит самой природе инновационного бизнеса.

Очевидно, что «традиционалы» не сдадут свои позиции без боя и будут использовать любые средства, чтобы приостановить стремительный рост электронных конкурентов - от агрессивной пропаганды до регуляторных ограничений. Обвинение в «ростовщичестве», попытки лимитировать ставки по кредитам, запретить использование криптовалют и другие действия будут сдерживать развитие финансовых инноваций.

Их невольными помощниками во многих станах (в том числе, в России) являются низкая финансовая культура населения и нелюбовь к безналичным расчетам.

Но жизнь на месте не стоит: по оценкам Центробанка, 86% из 210 млн карт, эмитированных российскими банками на 1 октября 2013 года, являются активными. При этом в общем объеме операций, совершенных с картами, доля безналичных расчетов впервые превысила долю снятия наличных (52% vs. 48%). По мере роста благосостояния и экономической глобализации люди все больше нуждаются в простых, удобных и безопасных методах платежей и обращения с деньгами.

Большой проблемой для быстрого развития новых технологий в сфере финансов остается качественный скорринг - своевременная и точная оценка заемщиков и возможных рисков. Но и эта задача не остается нерешенной. В России, например, недавние поправки в законодательстве позволят финансовым сервисам дистанционно идентифицировать клиентов через подключение к государственным базам (ПФР, ДМС и др.). Это значительно повысит прозрачность рынка, ускорит его перевод в электронный вид и дальнейшее развитие.

Искусственные регуляторные ограничения (например, ставок по кредитам для МФО) тоже не станут непреодолимым препятствием для онлайн-финансов, к тому же они не приведут к позитивным для экономики результатам, а просто уведут рынок в «серую зону», так как потребность в кредитах сама по себе никуда не исчезнет. 100-процентную прозрачность любым финансовым операциям может гарантировать только их полный перевод в электронный вид. И эта трансформация - исключительно вопрос времени.

Источник:forbes.ru

Автор: Zinovyev
Прочитали - 218
Распечатать
Похожие новости:
Сбербанк начал выпуск банковских карт с опциями УЭК

Сбербанк начал выпуск банковских карт с опциями УЭК

Экономика
Нас ждет жизнь без наличных, причем в границах ТС

Нас ждет жизнь без наличных, причем в границах ТС

Экономика
За 1,5 года MoneyMan выдал кредиты на 5 миллионов долларов

За 1,5 года MoneyMan выдал кредиты на 5 миллионов долларов

Экономика
Госкомпаниям ограничат список банков для работы

Госкомпаниям ограничат список банков для работы

Экономика
Магазины будут штрафовать за отказ принимать карты

Магазины будут штрафовать за отказ принимать карты

Экономика
Банки начали блокировать операции по

Банки начали блокировать операции по "картам для взяток"

Экономика
Как жить без Visa и MasterСard

Как жить без Visa и MasterСard

Экономика
Банкиры отметили низкий уровень финансовой грамотности россиян

Банкиры отметили низкий уровень финансовой грамотности россиян

Экономика
Иностранцы замораживают инвестиции

Иностранцы замораживают инвестиции

Экономика
Пока спорим, кенийская платежная система пришла в Европу

Пока спорим, кенийская платежная система пришла в Европу

Экономика
На карте прибыло, на карточках - убыло

На карте прибыло, на карточках - убыло

Экономика
Депутаты требуют компенсаций от Visa и MasterCard

Депутаты требуют компенсаций от Visa и MasterCard

Общество
ЦБ РФ: из-за действий Visa и Mastercard пострадали 7 банков

ЦБ РФ: из-за действий Visa и Mastercard пострадали 7 банков

Экономика
Visa перестала обслуживать Собинбанк, на очереди

Visa перестала обслуживать Собинбанк, на очереди "Финсервис"

Экономика
VISA и MasterCard перестали обслуживать клиентов банка

VISA и MasterCard перестали обслуживать клиентов банка "России"

Экономика
Банкиры просят Нарышкина не ужесточать анонимные переводы

Банкиры просят Нарышкина не ужесточать анонимные переводы

Экономика
УЭК поборется с

УЭК поборется с "наличкой"

Экономика
Новые деньги в Рунете могут оказаться финансовой пирамидой

Новые деньги в Рунете могут оказаться финансовой пирамидой

Экономика
Facebook покупает новые сервисы

Facebook покупает новые сервисы

Экономика
О биткоинах

О биткоинах

Экономика
Комментарии к новости0
Комментировать
О нашем сайте

На нашем новостном портале вы можете узнать самые свежие новости, происшествиями в мире, политике стран, самые разнообразные мировые новости ждут Вас на нашем сайте, вы можете дискутировать с другими посетителями нашего портала novostimira.net обсуждать самые насущные горячие новости как вашей страны, так и новости всего мира, проставляя рейтинг новостям, вы делаете их более популярными во всём мировом интернет сообществе. Будь в курсе всех событий мировых новостей, делись всей информацией на нашем сайте в социальных сетях. Новости мира - твой новостной портал в мировые новости !

Copyright © 2014 - 2018 NovostiMira.net

  • Яндекс.Метрика